청년 도약 계좌 갈아타기 (청년 희망 적금)

22년도에 나온 적금이 청년 희망 적금이에요. 그리고 이제 만기가 슬슬 다가오고 있죠? 이번 정부에서 만든 게 청년 도약 계좌이에요. 청년 도약 계좌에 대해서 간략하게 알아보고 갈아타기 좋은지 생각해 봐요.

 

청년 도약 계좌

1. 청년 도약 계좌 
2. 청년 도약 계좌 기여금 계산
3. 가입조건
4. 은행별 금리
5. 청년 도약 계좌 만기 시 시물레이션
6. 갈아타기 좋을까?

1. 청년 도약 계좌

아주 복잡한 상품이에요. 자유롭게 적금에 돈을 넣을 수 있는데 최대 70만 원까지 넣을 수 있고 5년 동안 넣으면 정부의 기여금과 비과세 혜택을 받아서 최대 5,000만 원이 되는 상품이에요.

 

소득별로 정부가 주는 기여금도 다르고 은행마다 금리도 달라요. 그래서 대충 계산을 해보면 이렇게 나와요.

• 2,400만 원 이하 소득: 월 70만 원씩 5년 넣으면 (원금 4,200만 원) + 이자, 기여금 800만 원 총 5,000만 원
• 평균: 원금 4,200만 원 + 이자, 기여금 등 합쳐서 4,900만 원 이상 모임

소득 구간이 너무 차이가 나서 청년 도약 계좌를 한 줄로 만들면 매월 70만 원 넣으면 내가 넣은 돈은 4,200만 원이 되고 이자랑 기여금을 합쳐서 보니 4,900만 원은 넘길 수 있는 상품 정도로 생각하시면 되어요.

 

2. 청년 도약 계좌 기여금 계산

기여금 계산이 아주 복잡해요. 우선 자신의 소득 범위를 알아야 해요. 2,400만 원 이하부터 ~ 7,500만 원 이하구간으로 되어 있어요. 이건 표로 정리해서 보여드릴게요.

소득 구간	월 기여급 지급 한도	기여금 매칭비율	월 기여금 한도
2,400만원 이하	40만원	6%	2.4만원
3,600만원 이하	50만원	4.6%	2.3만원
4,800만원 이하	60만원	3.7%	2.2만원
6,000만원 이하	70만원	3.0%	2.1만원
7,500만원 이하	-	-	-

 

표를 봐도 무슨 이야기인지 모르겠죠? 우선 월 70만 원까지 어느 소득 구간이든 넣을 수 있어요. 그런데 그 넣은 금액에서 정부가 기여해 주는 금액은 한도가 있는 거예요.

• 소득 구간 관계없이 월 70만 원 넣을 수 있음

2,400만 원 이하의 소득 구간이라고 해볼게요. 70만 원을 넣었어요. 그럼 2.4만 원을 국가에서 지원해 줘요. 40만 원까지 6% 정부가 지원해 주는 거예요. 벌써 복잡하죠

만약 2,400만 원 소득 구간 사람이 40만 원만 넣어도 월 2.4만 원, 20만 원 넣으면 월 1.2만 원 이걸 표로 정리하면

매월 넣는 금액	기여금 매칭비율	월 기여금액
70만원	40만원에 6%	24,000원
50만원	40만원에 6%	24,000원
30만원	30만원에 6%	18,000원
20만원	20만원에 6%	12,000원
10만원	10만원에 6%	6,000원

이렇게 지원을 해주는 이야기이에요. 

 

소득 구간이 6,000만 원 이하인 사람으로 계산을 해보면 70만 원까지 3%를 지원해 줘요.

매월 넣는 금액	기여금 매칭비율	월 기여금액
70만원	70만원에 3%	21,000원
60만원	60만원에 3%	18,000원
50만원	50만원에 3%	15,000원
40만원	40만원에 3%	12,000원
10만원	10만원에 3%	3,000원

이렇게 지원을 해주는 거예요. 이해가 가시죠?

 

이렇게 적금으로 돈을 모으면 은행에서 주는 이자 + 기여금을 합쳐서 보니 대충 4,900만 원 정도 되더라 하는 상품이에요.

 

3. 가입조건

만 19세 이상부터 35세 이하까지 (개설일 기준 나이이에요) 

병역을 이행하면 최대 6년은 빼줘요. 

금융소득종합과세자 (이자, 배당 소득이 1년에 2,000만 원 이상) 면 가입이 불가능해요.

 

매번 정부 지원에 나오는 중위 소득이 있어요. 연봉이 중위 소득 180% 이하면 가입이 가능해요.

가구원	중위소득 180% 이하 (연봉)
1인	42,007,939원
2인	70,417,836원
3인	90,605,542원
4인	110,615,328원

가구 기준 중위소득 180% 이하에 해당하면 가입이 가능하고

 

기여금을 받는 것은 자신의 소득이에요.

 

4. 은행별 금리

3년 동안은 고정금리로 진행이 되고 2년 후에는 어떻게 될지 몰라요. 한국의 기준 금리가 내려가면 청년 도약 계좌 금리도 내려갈 수 있어요. 은행마다 자율적으로 결정한 다는데 내려갈 수 있다는 것을 알고 계셔야 해요.

• 최소 금리(모든 은행): 4.5%
• 우대 금리(모든 은행): 1.5% (우대 금리 1%, 소득 우대 금리 0.5%)

이렇게 최대 6%를 받을 수 있어요. 하지만 대부분 5.5%가 최대라고 생각을 해야 해요.

소득 우대 금리는 소득이 2,400만 원 이하일 경우 받을 수 있는 거예요. 

대부분 4,800 이하와 3,600 이하에 속하기 때문에 최대 금리는 5.5%로 봐야 해요.

5. 청녀 도약 계좌 만기 시 시뮬레이션

소득 2,400만 원 이하일 경우를 먼저 계산해 봤어요.

내는 돈	70만원
기간	5년 (60개월)
총 내는 돈	4,200만원
은행 이자 6%시	640만원
정부 기여금	160만원
만기시 금액	5,000만원

최대로 받을 수 있는 금액 기준이에요.

 

우대금리 + 소득 우대 금리를 모두 받고 마지막 2년 변동 금리 기간 동안에도 내가 받는 금리가 처음과 똑같다는 상황을 고려했을 때 원금 4,200만 원에 이자, 기여금 800만 원을 받아서 5,000만 원이 되어요.

• 1년에 840만 원으로 160만 원(19%) 수익을 내는 것과 똑같아요.

물론 이건 아주 낮은 구간일 경우고 마지막 2년 변동 금리기간에 금리가 유지되었을 때를 생각한 거예요.

 

소득 4,800만 원 이하일 경우 계산을 해봤어요.

내는 돈	70만원
기간	5년 (60개월)
총 내는 돈	4,200만원
은행 이자 5.5시	587만원
정부 기여금	146만원
만기시 금액	4,931만원

금리가 변동되지 않는다는 기준에 원금 4,200만 원에 은행이자와 기여금을 합쳐서 4,931만 원이 되어요. 

• 1년에 840만 원으로 146.6만 원(17.45%) 수익을 내는 것과 똑같아요.

비과세 혜택으로 이렇게 받으니 다른 투자 상품으로 이 정도 수익을 내기는 사실 힘들어요.

 

6. 갈아타기 좋을까?

우선 엄청난 수익률을 주는 것은 맞아요. 적금이지만 연리가 적용되는 적금이고 은행 금리도 엄청 높고 비과세에 지원금까지 생각하면 소득 구간 4,800만 원이라도 840만 원을 가지고 매년 146.6만 원의 수익을 만들어야 해요. 수익률 17.45%에 해당하죠. 

 

주식이나 채권을 가지고 해도 1년에 17.45%를 만들기는 엄청 어려워요. 이 정도 수익을 내면 주식 잘한다는 이야기를 쉽게 들을 텐데 은행 적금만으로 높은 수익을 주기는 하죠.

 

하지만 문제는 5년이에요. 너무 길어요. 우리가 5년 동안 어떤 일이 생길 줄 알고 돈을 5년이나 묶어 놓겠어요. 5년 동안 돈을 묶는 게 일반적인 상황이면 세상 많은 사람들이 10년 20년 만기 채권에 많은 돈을 넣었을 거예요. 우리가 삶에서 어디에 돈이 나갈지 몰라요. 어디서 어떻게 발생할지 모르는 일에 5년이나 넣어 둬야 한다니 리스크가 너무 커지는 행동이에요.

 

큰 리스크에 딱 맞는 수익률을 주는 것 같아요. 

• 중도해지 시 비과세 + 기여금을 다 돌려줘야 합니다.
• 특별 중도 해지 시에는 비과세 + 기여금을 안 돌려줘도 됩니다.
  (삶에 위험이 될 정도 수준이어야 합니다.)

그래서 청년 희망 적금이 만료되신 분들은 청년 도약 계좌는 항상 비상금을 남겨 놓고 하시길 바라요. 돈이 많으신 분들이 굴리는 전략이 3/3/4 전략이에요. 주식 30%, 채권 30%, 부동산 40% 이렇게 돈을 굴리기 때문에 우리는 부동산을 할 수 없는 자금이니 청년 도약 계좌를 40%만 하는 게 어떨까 싶어요.

• 주식 30%, 채권 30%, 청년 도약 계좌 40%

항상 투자는 언제 어디서 일어날 위험을 생각하고 투자를 해야 해요. 적금도 예금도 주식과 같은 투자의 일종이라 5년이나 넣어야 하는데 도중에 돈을 빼게 되면 기회비용이 너무 크게 날아가요.

 

비상금 체계를 만들어 놓거나 급전이 필요할 때 만들 수 있는 라인이 없다면 나의 모든 투자를 청년 도약 계좌에 넣는 것은 추천드리지 않아요. 위험한 투자라고 생각이 되어요.

 

23년 국내 ETF 수익 1등이 97%이에요. 2등은 88% 가까이 되고요. 어쩌면 높은 금리에는 높은 적금이나 예금만큼 다른 투자 상품도 높은 금리를 줄 수 있을지 몰라요.